业务研究项目系列之小贷（第二期）——六招教您辨认小额贷款公司“正规军”

通常情况下，要申请小额贷款，人们往往会第一时间想到银行或正规的贷款公司，银行贷款要求相对来说比较高，因此很多人达不到银行要求的情况下会选择向一些正规的贷款公司申请贷款。 经过近20年的发展,小额贷款已经成为我国城市和农村个人和微小企业融资最好的工具之一。近年,我国小额贷款业务规模快速发展,地区分布各具特点,但整体实力较弱,业务开始明显呈现短期化。小额贷款市场定位不明确、资金渠道瓶颈导致资金不足、多头监管导致监管缺位、自身风险控制能力弱等问题开始逐步显现，成为制约小额贷款发展的瓶颈。目前由于市场监管力度不够导致，许多不正规的小额贷款公司充斥着市场，如何辨别出小额贷款公司“正规军”，防止受骗显得尤为重要。我国小额贷款公司主要有以下四个特点：

      (1)在贷款利率上，小额贷款公司利率高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。许多省、市规定：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍；下限为贷款基准利率的0.9倍；具体浮动幅度按照市场原则自主确定。从试点的小额贷款公司的利率来看，其贷款利率根据不同客户的风险情况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用等级实行差别利率，以人民银行基准利率为基础，参照本地区农村信用社利率水平综合确定。

       (2)在贷款方式上，《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定：有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。小额贷款公司在贷款方式上采取担保贷款、抵押贷款、质押贷款和信用贷款。

(3) 在贷款对象上，小额贷款公司发放贷款坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

(4)在贷款期限上，小额贷款公司的贷款期限由借贷双方公平自愿协商确定。从2005年始，根据中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省(区)开展的由民营资本经营的、“只贷不存”商业化小额信贷试点情况，小额贷款公司主要以三个月期和六个月期的短期贷款为主，短期贷款占70%以上。一年期以上(含一年期)贷款只占30%左右。

结合我国小额贷款公司的这些特点，接下来将从六个方面教您辨认小额贷款公司“正规军”。

第一、公司资质过关

正规小额贷款公司营业执照名称中必含“小额贷款”字样，并可以登陆本省企业信用信息公示系统查证。其次，正规小额贷款公司“只贷不存”。国家为了保证信贷行业的安全可靠，规定了小额贷款公司的最低注册资金，金额过小，少于一百万的，就要当心。

第二、有一定的申请门槛

正规的小额贷款公司一般放款是为了盈利，怎么保证自己盈利呢？他们一般会规避贷款风险，而规避贷款风险较好的方法就是设定贷款门槛。正规的小额贷款公司是有一定的贷款要求的，比如对收入情况、还款能力、保证措施等有一定的要求。互联网金融发展，信贷考查也越来越宽松，但是那些过于宽松，手续太过简单、贷款利率低到诱人的，也得多加一份小心。

第三、规范的信贷流程

正规的小额贷款公司的基本流程包括：贷款申请、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后管理、贷款归还等八个主要环节。如果小额贷款公司不要求提供资料，不签任何合同等等那基本可断定不太靠谱了。

第四、有固定的经营场所、联系方式

正规的小额贷款公司必定是符合国家要求的贷款公司，那么这些公司一般和其他正规的公司一样，有可靠的联系方式，也有固定的营业场所，并且这些信息都是公开的。我们可以通过多种渠道查到这些信息。

第五、贷款利率合理

正规的小额贷款公司的贷款利率高于银行，贷款利率低于不超过同期基准利率的4倍，大家不可为了节省成本相信比银行贷款利率还低的小额贷款公司，大家也不能因为个人资质较差盲目的申请高利率的贷款。如果比同期基准利率高出4倍以上就已经属于非法。

第六、贷前不收取任何费用

正规贷款公司在贷款下来前是不用支付任何费用的，都是在放款时才会支付费用，而那些申请贷款时就开始以各种名义如：先付“保证金”、手续费、押金等借口要你提前付款的小额贷款公司千万不能相信。