贷后管理的注意事项

贷后管理是自贷款发放至责任解除期间，对项目进行定期或不定期跟踪管理和服务，项目经理为贷后管理第一责任人。

一、贷后管理分为非现场检测及现场检查：

1.非现场检测。项目经理应定期对客户的财务和经营关键数据进行收集分析，查证客户结算账户和资金流量变化情况。

2.现场专项检查。项目经理应每季至少一次，每年不少于四次，对客户展开现场检查，对非现场检测中发现的有异常变动或出现风险预警的，项目经理应随时深入现场展开检查。项目经理应于现场检查结束10个工作日内，出具贷后管理现场检查报告，经业务部门负责人审定后报风险管理部。

此外，项目经理应做好统筹安排，尽可能做到各项检查及业务调查不重复，时间不重合。

二、贷后管理内容包括但不限于以下几方面

1.跟踪客户已到位借款使用情况，检查资金流向及用途，督促合规使用资金；

2.按期核查客户财务报表情况，分析是否有异常变动；审查客户通报的重大事项，掌握客户组织形式，资本构成，经营范围等主体构成因素的变动情况；

3.定期走访客户，了解其财务和经营状况，是否发生异动；

4.跟踪监督抵质押物保管、使用、保养情况，以及担保人信用变化情况；

5.了解客户是否存在违规、受处罚及涉诉情况；

6.了解客户还款资金来源，分析是否有按期还款的能力；

7.及其他关注点、风险点。

此外，项目经理应对有下列情形之一的客户实施重点管理：

1.关联企业多，行业分布广，主业不突出，经营不稳定；

2.业务额度大、期限长，潜在风险大；

3.借款增幅大、数额大，已超过企业正常经营所需资金；

4.涉及案件笔数多或金额大；

5.项目经理认为其他情形的。

项目经理应根据定性和定量分析结果，每季末20日前对贷款业务资产质量进行五级风险分类，风险部负责审核并予以确认，做好不良贷款的登记工作。贷款项目按照风险由低到高一般可分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。项目放款后定为正常类。再根据现场检查结果及时调整、及时预警。

三、遇有下列情形之一的，项目经理应及时对贷款项目进行风险分类调整:

1.受国家宏观调控影响大，发展前景严重受阻并出现明显下滑的；

2.大量从事资本市场投机运作或有此嫌疑的；

3.主要负责人、控制股东或实际控制人有违法事实、嫌疑或重大负面消息的；

4.在银行出现违约，或难以从银行取得新贷款的；

5.被有关监管部门重点关注或立案调查的；

6.因突发不利事项（包括重大涉诉案件）产生风险或风险隐患的；

7.项目经理认定的其他情形。

对调整为关注、次级类贷款的，有业务部门负责重点管理；对调整为可疑类的项目的，业务部门负责重点管理，风险管理部门参与管理；调整为损失类的项目移交法律事务部管理；

通过贷后管理发现项目存在风险包括风险评价为次级、可疑、关注、损失的以及专项预警或遇突发性事件，预期不能如期解除责任的，检查人应立即向本部门负责人报告，提出风险项目处置报告，经分管领导同意后，履行相关实施程序。

四、项目经理有下列行为之一的应追究其责任：

1.未按规定开展贷后风险监测和现场检查的；

2.未核实风险信号的真实程度；

3.由于贷后管理不利，导致抵质押物发生损失的；

4.未及时发现应该发现的重大风险预警信号的；

5.未按规定及时上报风险情况的；

6.隐瞒问题或发现预警信号未及时上报或未按照上级指示及时处理，造成风险扩大或产生损失的；

7.检查报告有弄虚作假情形的。