【行业】浅谈小额信贷产品创新的思路

伴随着小贷行业的快速成长和国家经济形势的变化，小额贷款公司正面临越来越大的风险和挑战。面对风险，足值的不动产抵押物成了业务开展的一大基本条件，但单纯的以不动产抵押作为业务开展的基本条件也有着不利的方面。首先，不动产在办理抵押登记阶段过程缓慢，有时还要遇到各种不确定的因素导致不动产无法办理登记；其次，一些实质资质较好的中小企业和个人可能无法提供或不能提供足值的抵押物。为满足这一类的客户的融资需求，小额信贷产品的创新无疑是我们面临的一次较大的机遇和挑战。

当前，各类金融机构都相继推出自己的小额信贷产品，诸如药都银行的“易贷卡”、邮储银行的“优享贷”，此类小额信贷产品打破传统的融资担保模式，以完全信用的担保方式向需求客户提供贷款，在担保方式上这无疑是一种创新。

那么，从一个旁观者而言，如何评价一个小额信贷产品创新的成功与否就归结到一个问题：什么才是真正的小微信贷产品创新？

小微信贷产品创新是在了解市场需求和规律的基础上，为了弥补机构信贷产品供给空白，设计出一套能够落地的信贷产品政策、风控标准和操作流程。由此可见，小微信贷产品创新的一大标准就是“对内弥补供给空白，对外满足市场需求”。根据小微信贷产品创新的目标，我们就可以从两个方向寻找突破口，分别为信贷产品的六大要素和对服务对象市场的细分。“产品六大要素是指借款主体、金额、期限、利率、担保方式和还款方式，小额贷款主体包括自然人和企业，贷款金额以20万、50万、100万为最高限额，期限有3个月、6个月、9个月、1年甚至更长期限，利率定价以基准利率4倍以内为主，担保方式有不动产抵押、商户联保、个人保证、公司保证、企业股权质押、动产浮动抵押、专业机构担保等，还款方式以等额还款、按月、季度付息、一次还本为主，也有自定义还款方式。“服务对象市场的细分是指对区域内所有具备贷款基本资格的自然人或法人机构进行划分，结合市场需求和规律设计针对性的信贷产品，比如区域内自然人从事的生产经营活动有四种情况，分别为自主经营、公职、赋闲在家、公职兼职自主经营等；贷款需求细分的话，主要可分为消费贷款和经营贷款，其中消费贷款主要可分为投资不动产、购置车辆、住宅装修、子女教育、一般消费品、急病医疗和临时急需等；经营贷款可分为创业类贷款、规模扩张类贷款、日常周转贷款等。    

但在实际工作中，由于各大机构小额信贷产品在六大要素设计这一方面几乎做到了极致，所以在这个方面取得突破和创新已经非常困难，这也是目前市场上小额信贷产品同质化的根本原因。纵观整个小额信贷市场，目前各大机构在服务对象市场细分上做的远远不够，因此以市场细分为突破口，设计出符合市场需求的信贷产品，配套符合市场规律的精细化风控标准和个性化流程才是一条可以尝试的途径。

按照上述思路，小额信贷产品创新的过程其实就是服务对象不断细分的过程，那么完成服务对象市场的细分就需要我们对市场进行详细的调查，个人认为，主要可从下面三个方面对市场进行挖掘：

第一，调查市场需求情况，包括了解市场需求总量、主要需求对象、单户需求金额、可承受利率、还款方式、担保方式等。第二，调查同行业信贷产品供给情况，重点了解目前市场的主要竞争对象有哪些，了解有哪些金融机构为这类市场提供需求服务，了解各竞争对手的产品特征、优劣势、市场口碑和占有率等。第三，了解本区域市场内客户的商业运营模式，重点了解潜在客户的购销渠道、交付款方式、应收账款回款周期等。    

小额额信贷产品的创新绝不是起个新名字、换个担保方式那么简单，它有着自身的突破方向和具体标准化的操作流程，需要找到某一处的市场空白并去填补这个空白。创新是一个贯穿信贷每个环节的集合体。这其中的每一个环节，都需要我们不断对市场进行探索、学习，还是那句话：小额额信贷产品创新的过程其实就是服务对象不断细分的过程。