【行业】手把手教你看懂征信报告
发布日期：2017-02-15 信息来源：安诚金融
人无信则不立，业无信则不兴,诚信是社会最基本的伦理价值需要。随着市场关系日趋复杂，市场主体对诚信的需求也日趋强烈。而当我们说到金融信用的时候，就不得不提及企业征信报告及个人征信报告了。
企业征信报告涵盖了企业的注册信息、股东信息、企业变更信息、法人任职信息、经营状况、司法信息、财务信息、负面记录、信用额度及评分等内容，包含了与企业信用相关的所有信息，被广泛应用于尽职调查、商账催收、金融机构授信、国际贸易、企业赊销等过程。那么，你能看懂征信报告里隐藏的那些信息吗？
1.企业基本信息企业的基本信息是企业登记注册时报备的基础信息，它包括：企业的中英文名称、注册ID信息、地址、电话、传真、网址等。如果企业频繁变更注册地址，代表企业的驻地并不稳定，这时需要高度重视，它可能导致在发生诉讼、纠纷时找不到目标企业。
2.企业注册信息若注册资本频繁变化，无论是增加还是减少，都需引起注意。如果企业的注册信息中频繁发生减资情况，有可能存在股东撤资出逃的风险。
3.股东信息股东频繁变更，或法人股东变更为自然人股东，极有可能是企业经营出现问题，股东在用“甩锅”的行为帮助自己规避责任。
4.管理人员通过董监事会信息模块，可以直观了解目标公司的高管情况，法定代表人背景模块包括法人背景信息，如：行业及管理经验、工作经历、教育背景、公共记录、媒体报道。另外法定代表人对外任职和投资的信息也会有所体现。如果高管在目标公司所从事的行业是零经验的，有可能直接影响目标公司的经营。
5.诉讼记录诉讼记录反应企业的司法纠纷信息，若企业存在多起债务纠纷，可一定程度上反映企业信用。虽然诉讼本身并不一定说明企业的信用有问题，但如果跟多家企业存在债务纠纷问题，就可以在一定程度上表明企业的信用程度较差，尤其是它涉及的诉讼案件的执行标的很高的情况下，会影响企业经营。无论它是原告方还是被告方都存在一定的经营风险。
6.公共记录公共记录模块主要体现行业协会、工商税务及各类媒体等第三方机构对于目标公司的评价、奖励、惩罚、检测等，其中涉及的负面信息可以直接提现目标公司存在的风险，如产品质量风险，企业经营风险，高层管理风险等。
相对于企业征信报告，个人征信报告内容相对简单。在查阅个人征信报告时我们应关注以下几点：
1.个人基本信息个人信用报告中的个人基本信息主要是由各商业银行报送的，既是客人在商业银行申办贷款、信用卡或相关业务时填写的相关个人基本信息而来。当个人基本信息发生了变化后，需要及时与商业银行联系对客户信息维护，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
2.信贷交易信息明细
◆信用额度与共享授信额度
信用额度是指发卡行根据信用卡申请人的综合情况下，在卡片有效期内按照当期给予的最高透支额度，当持卡人透支使用额度并按时还款后，信用额度会按天自动恢复循环使用。
共享授信额度是指在同一发卡行持卡人成功申请两张或两张以上的信用卡后，发卡行会将所有卡片的额度关联到同一账户中共享总授信额度。
◆贷款五级分类
贷款五级分类是指正常、关注、次级、可疑、损失
◆逾期
逾期是指持卡人在到期还日当天24点前未还款或未足额还款。当持卡人发生逾期还款后，发卡行都会将逾期信息上报人行个人信用报告中。
◆ 逾期时间
无论逾期1天还是180天以上，个人信用报告都会客观记录逾期信息。当逾期1-30天当前逾期期数显示为1;逾期31-60天显示为2;逾期61-90天显示为3;逾期91-120天显示为4;逾期121-150天显示为5;逾期151-180天显示为6;逾期180天以上显示为7;这里1到7的数字对商业银行判断风险而言，则会存在天差地别的不同。此外，持卡人只要按期足额归还当期应还的最低还款额，不属于还款逾期，更不会记入个人信用报告。
◆24个月还款状态
24个月还款状态指标记了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。
/表示未开立账户;*表示本月未使用(没有还款历史);N表示正常;1表示未还最低还款额;2表示连续未还最低还款额2次;3表示连续未还最低还款额3次;4表示连续未还最低还款额4次;5表示连续未还最低还款额5次;6表示连续未还最低还款额6次;7表示连续未还最低还款额7次;C表示结清销户;G表示结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户，如坏账核销等);#表示账户已开立，但当月状态未知，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。
3.公共信息明细住房公积金与养老保险金缴存数据采集了住房公积金与养老保险金参缴记录，如缴费单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例、缴费状态等信息。该项信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
信用报告中隐藏着很多信息，且每个异常数据都代表不同程度的风险，将这些信息与人的判断相结合，就能一眼识别风险点。
（小贷小组供稿）
