干货︱贷后检查必须注意的若干问题

贷后检查是贷款发放后我公司对借款人资金用途情况及贷款使用效果的追踪调查和检查。主要内容有：是否按合同规定的用途使用借款，贷款是否能收到预期效益，企业产供销及市场情况有无意外变化，

企业流动资金是否完整无缺，抵押品是否保持完好。贷后检查是事后贷款监督，与贷前调查、贷时审查相互联系，相互补充，对贷款质量管理起着重要的作用。

作用

1.有利于及时发现早期预警信号，并采取相应补救措施，防范化解风险。一方面通过贷后检查，能够尽早发现借款人存在的危及贷款资产安全的问题，并采取积极有效措施予以解决；另一方面，在多家担保公司和银行对同一借款人都有贷款的情况下，贷后检查工作做得好，问题发现得早。就可在避免风险工作中抢占先机，

最大限度的避免风险或降低损失。对客户进行正确的价值定位，我公司通过全面的贷后检查管理工作。能够综合判断贷款客户的未来发展趋势，分析客户对我公司业务的发展价值。

2.有利于促进借款人改善经营管理，提高经济效益，确保贷款资金的安全。贷款一经发放，资金的使用权即转移到借款人手里，并投入到项目建设或生产经营中，

由于影响项目建设或生产经营正常进行的可变因素较多，通过贷后检查，可以发现项目建设或生产经营中存在的问题，并及时反馈借款人、督促、帮助借款人改善经营管理，提高效益，从而保障贷款资金的安全回收。

3.有利于我公司发现自身在经营、审批、管理中存在的问题与薄弱环节，促进公司采取措施，提高经营管理水平比如在贷前调查没有发现的问题，贷时审查决策时忽略的风险点等，从而有利于在今后的贷款管理工作中加以纠正和改进，不断提高经营管理水平。

存在的问题

1.贷款发放后形成的风险和损失主要是由于政策、市场环境的变化。在贷后检查工作中消极应付，不重视分析由于政策、市场环境的变化而导致的借款人、保证人、抵押物的偿债能力发生的变化，以及这种变化可能对贷款资金造成的影响。这种观点没有认识到贷后管理对于防范风险工作的重要性，可以通过全面的贷后检查管理及时采取各种措施，提前收回贷款，化解风险，减少损失。

2.风险防范和化解工作主要是贷前调查和贷时审查环节的事， 因而只注重贷前调查和贷时审查环节的风险控制和防范工作，而忽视了贷后检查环节的风险防范和化解作用，常常不够重视贷后检查，没有及时去调查和掌握构成贷款风险的因素和预警信息。不能及时得到风险控制信息而采取有效监督措施，只有在贷款发生逾期或欠息时才有所反应，而此时往往风险已经发生。这种观点没有认识到贷后检查与贷前调查、同样是贷款资金从发放到回收过程中，风险防范工作是不可缺的重要组成部分。

贷前调查是可能发放的贷款，其风险虽然存在，却要以贷款的发放为先决条件，信贷资金的所有权还在银行手中，风险没有最终形成，并且可以通过否决贷款的手段来防范风险；而贷后检查管理的是已经发放的贷款，信贷资金的所有权已经转移到借款人手中并投入项目建设或生产经营中去，如果贷款风险已经形成，就能通过否决贷款的手段来防范风险，只有通过不间断的贷后检查管理去防范和化解。同时贷后检查是要对借款人、保证人、抵押物在贷款发放后的发展变化情况进行跟踪监测，注重的是判断当初审批决策时同意贷款发放的有关条件有没有发生根本性变化以及早期预警信号，是否危及到信贷资金安全，如果是，则银行应立即采取各种措施，提前收回贷款，避免贷款形成不良。

3.认为对不良贷款的责任追究主要是在贷前调查和贷时审查阶段，贷后管理阶段不承担责任，因而对贷后管理工作缺乏足够的责任心和积极性，对贷后检查工作的重要性及其在信贷风险管理工作中的地位和应负的责任认识不足，思想上重视不够。事实上，贷款“贷前、贷中、贷后”各阶段都有其应负的责任，

贷前调查应对所形成的客户评价报告，信用等级评定报告等提交决策审批材料监管的真实性和准确性负责；贷时审查应对决策审批时是否执行了有关规章制度，依法审批负责；贷后检查应对检查后所掌握和提供的客户信息的真实性以及是否对客户进行了制度规定的有效管理负责。

完善贷后检查工作的内容

1.对贷款资金用途的监控，监督借款人按合同规定用途使用资金，掌握其对借款人生产经营产生的影响。对借款人生产经营情况的检查，对借款人库存、生产、销售情况的检查。

2.对借款人财务状况的检查，重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。

3.对借款人管理水平的检查，重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。

4.借款人重大事项的检查，重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。

5.对保证人的检查，参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。

6.对抵押(质)物的检查，主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。