行业|网络借贷行业解读系列报道之发展篇

如果说《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”）是深度洗牌的前奏，则“三个指引”悉数落地，标志着异化发展时代已终结，深度洗牌正式步入正轨，全面开启“大浪淘沙”式的攻坚战。P2P本无原罪，但不乏身披P2P外衣的“假道学”背向而行，多项监管制度密集下发，高压政策倒逼，“假道学”难逃土崩瓦解，强行退出舞台。“花若盛开，清风自来”，这场“生死较量”的大赢家无疑是“坚守初心，合规运营”的“真君子”。

秉承“合规运营，实践普惠金融”之纲领，遵循行业秩序，践行社会责任，恪守职业道德，严守政策红线，坚守法律底线，倘若监管之“风”是借以他律规范行业生态圈，“风”控能力则为迎刃而上的基石，保障投资人和借款人合法权益，促进网络借贷行业健康发展，服务实体经济和中小微企业，实乃1+1贷“不忘初心，牢记使命”的真实写照。自2015年4月19日上线至今，1+1贷以合规发展为加速度砥砺奋进，铿锵前行，投融资两端齐发力，截至2018年9月4日，注册人数27805人，累计投资金额12.6亿元，累计投资利息3528万元。根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称“指导意见”）提出的总体要求和监管原则，依托相关法律法规，按照《暂行办法》的各项规定，1+1贷着手“整治整改”组合拳，一手抓合规建设，一手抓业务转型，双管齐下，力争加入安徽省P2P网贷平台第一批合规备案。

一、合规建设

（一）信息安全测评

为深入领会习近平总书记在网络安全和信息化座谈会及中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习会议上的重要讲话精神，贯彻《指导意见》各项细则，落实《暂行办法》各项规定，规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护投资人、借款人、网络借贷信息中介机构及相关当事人合法权益，维护网络借贷行业良性发展，满足中小微企业和个人投融资需求，1+1贷积极响应政策号召，投身合规建设，推进合规进程，合规之路身体力行。2018年3月，中国科学技术大学信息安全测评中心莅临现场评审，结合《安徽省P2P网络借贷风险专项整治整改验收指引表》各项条款，围绕信息系统安全等级保护定级备案，以完善网络借贷系统信息安全保护体系，保障投资人和借款人信息安全为前提，经安全风险管理、安全技术等方面的评估，中国科学技术大学信息安全测评中心对1+1贷网络借贷系统信息安全性给予了高度认可。随后，《安诚金融1+1贷网络借贷系统信息安全风险评估报告》下发，报告涉及风险评估项目、风险评估活动、评估对象、资产识别与分析、威胁识别与分析、脆弱性识别与分析、风险分析、综合分析与评价、整改意见，界定1+1贷网络借贷系统已达“安全保护等级三级、业务信息安全等级三级、系统服务安全等级三级”水平，为通过信息系统安全等级保护未雨绸缪。此次网络借贷系统信息安全风险评估，标志着1+1贷系统建设管理、信息安全、应急保障等方面已达标，象征着安全风险管理、安全技术等方面得以首肯，是迎合监管之举，是拥抱合规之势，亦是安全管控实力的映射。

（二）电子签章

《暂行办法》第二十二条明确规定各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对投资人和借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。为遵循政策要求，力促合规合法合情，2018年3月1+1贷成功上线电子签章功能，携手e签宝打造权威、安全、高效的电子合同，合规之路锦上添花。

电子签章是电子签名的一种表现形式，与数字签名技术结合应用，使线上签名、盖章等同于线下签名、盖章，确保使用电子签章的电子数据不被篡改，且有效识别签名人的真实身份，实现与纸质文件签名或盖章相同的可视效果及法律效力。电子签章保障电子数据防篡改、抗抵赖，是保护投资人权益的法律凭证，是增强平台安全与合规的举措。经充分调研和综合对比，1+1贷联袂e签宝实现电子签名服务，此举不啻是顺应监管潮流，亦是“心之所向，素履以往”的矜持，意味着合规自律的升级。此番上线电子签名服务，打破了传统纸质合同的束缚，广泛运用于“无纸合同化”，通过电子签名构建绿色交易生态圈，筑牢P2P网贷领域安全屏障，实现全流程电子签署服务及司法证据链闭环。

（三）资金存管业务

为规范网络借贷资金存管业务活动，建立客户资金第三方存管制度的工作部署和要求，实现客户资金与网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，防范网络借贷资金挪用风险，《网络借贷资金存管业务指引》应运而生，由此树立资金存管业务风向标。2017年12月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的57号文（《关于做好 P2P 网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》）提及：“网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评，测评工作将按照‘标准统一、质量优先、客观公正、实事求是’的原则，严格依据《网络借贷资金存管业务指引》有序开展。网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。”中国互联网金融协会明确表示，达到合规评级的商业银行才具备开展资金存管业务的资质。

欲在“大浪淘沙”式合规洗牌中得以生存，欲在并驱争先的竞争中得以发展，必经 “资金存管”这道“无形的门槛”，“资金存管”就此荣升衡量合规标准的一剂重药，引起业内关注，兹事体大，不容小觑。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”，经充分调研和综合对比，2017年9月，1+1贷签署资金存管系统对接协议，历时6个多月，相继完成系统开发、技术对接、联调测试、账户迁移等系列工作，2018年3月牵手徽商银行正式实现资金存管，“史上最严”监管条例落入实处，自律明底线，规范促发展，“直接存管”模式与监管要求相映益彰，合规之路黾勉从事。

（四）信息披露

2017年8月，又一重量级监管政策《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称“信息披露指引”）出台，监管力度再次升级，整改步伐再度提速，合规之路再添荆棘。根据《信息披露指引》要旨，结合《信息披露内容说明》，经析毫剖厘，1+1贷建立健全信息披露制度，制定《安徽艾瑞贷信息技术服务有限公司业务活动信息披露指引》，设置信息披露专栏，规范业务活动信息披露行为，指定专人负责信息披露事务，营造客观、公平、透明的业务活动环境。遵循“真实、准确、完整、及时”的原则，全方位披露备案信息、组织信息、审核信息、经营信息、项目信息等相关信息，披露用语精练、严谨、通俗易懂，保证信息披露内容随时供社会公众查阅。此外，按照信息披露管理制度要求，1+1贷定期向地方金融监管部门、国务院银行业监督管理机构派出机构报送信息披露公告文稿和相关备查文件，包括但不限于运营数据、高管资料等信息，主动接受社会合法监督，确保监管部门动态监管。

高质量信息披露有利于压缩信息不对称，降低投资风险敞口，保障投资人合法权益，乃投资抉择之根本。《信息披露指引》颁布至今，1+1贷擘肌分理，汲汲耕耘，多维度呈现信息透明化，多角度展示风控管理措施，多方面避免投资人信息蔽塞，使投资人和大众舆论理性看待投资风险，推动平台稳健运营，敦促平台规范发展，增进平台合规进程。

（五）审计审查

2018年4月，作为独立的第三方机构，华普天健会计师事务所、安徽安泰普信会计师事务所、北京中银（合肥）律师事务所分别对1+1贷执行相关审计审查工作，随后根据审计审查结果出具系列报告，即《安徽艾瑞贷信息技术服务有限公司2017年度审计报告》、《安徽艾瑞贷信息技术服务有限公司2017年—2018年3月重点环节专项审计报告》、《安徽艾瑞贷信息技术服务有限公司合规性审查法律意见书》，审计审查内容包括：2017年12月31日资产负债表、2017年度利润表、现金流量表、所有者权益变动表、财务报表附注；业务经营数据、客户资金管理及资金运用流程、信息披露情况、经营合规情况、运营和信息科技基础设施及安全；整改验收、备案登记申请材料的真实性、公司工商登记情况及基本情况、网贷机构运营基本设施和条件。审计审查报告表明，1+1贷按照相关法律法规和监管政策运营，未违反禁止性规定，切实履行法定义务和风险管理要求，保障投资人和借款人权益。根据《信息披露指引》实施信息披露，实行信息报送，未违反校园贷、现金贷、房产首付贷相关要求，合规性审查符合监管要求，从业资格和验收资格适格。

二、业务转型

坚持小额分散，遵循信息中介属性，以透明、合规为准绳，覆盖银行等传统金融机构未涉足领域，达到服务实体经济和中小微企业的目的。为践行P2P网贷行业之初衷，使行业克尽厥职，《暂行办法》和《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》分别明确规定，根据自身风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，即同一自然人借款余额上限不超过人民币20万元，同一法人或其他组织借款余额上限不超过人民币100万元，防范信贷集中风险。化解存量，严控增量，实现“双降”。业务规模不再增长，存量违规业务逐步压降至零，不得新增违规业务。应“限额”和“双降”要求，1+1贷不惧整改之痛，苦炼内功，釜底抽薪，解读政策，细酌业务，毅然踏上转型之路。寄情深耕行业精髓的专业精神，心系风险防范的敬畏之心，秉承零逾期、零坏账的运营底线，历经为期半年之久的产品研发，占原业务90%以上的“债益转”项目戛然而止，取而代之，“安泰宝”、“账益宝”、“加富宝”等优质产品成功问世，筑梦实体经济，中小微企业扶持力度赓续加码，切实将“同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限”落入实处，“双降”得以告竣，从而打破监管桎梏，荆棘中闯出一条阳关大道。

毋庸置疑，发展底层资产是P2P网贷行业的里程碑，底层资产是风险的本质，其底线是标的客观存在，资金流向明确，底层资产的真实性是生命线，贯穿整个行业的命脉，承载整个行业的生死簿。合规，任重而道远，1+1贷严格执行《暂行办法》各项要求，落实融资项目真实性、合法性，保证每一标的分别对应真实借款人，围绕既定业务跑道，狠抓核心业务，深耕细作，严守风控关，坚守底层资产质量，杜绝校园贷、现金贷、房产首付贷等违规业务，凿实隔离业务系统性风险，以安全首当其冲，不断注入新鲜血液，提供多元化资产，积极开拓，勇于创新，满足投资人投资需求。1+1贷峥嵘三载，已为422位借款人提供网络借贷金融信息服务，交易总笔数多达1316笔，帮扶的中小微企业遍布全国各地，涉及各个领域，“普惠”之风吹遍千家万户，实现真正意义上的“普惠”。作为安徽省互联网金融协会会员，网络借贷专家委员会委员，1+1贷始终推行普惠金融理念，突破中小微企业融资难、融资贵的掣肘，协调社会闲置资金流入实体经济，灌溉实体经济之田，使其生根发芽，茁壮成长。

互联网金融乃初生产业，仍处“摸着石头过河”阶段，“监管”与“发展”的平衡，仍需研精钩深。结合市场环境和金融因素，互联网金融的发展趋势聚焦于政策监管及行业规范、业务模式专业性及小额化、新技术更迭、服务社会实体产业这四大模块，作为互联网金融的分支，P2P网贷行业一片蓝海，自有其不可替代的一席之地，展望未来，翘首期盼，“合规、创新、发展、服务”必将成为主打歌，唱响互金好声音。