客户经理贷后管理要点浅析

贷后管理工作是客户经理维护存量客户的重要手段和贷款风险防控的重要环节，建立并完善相对应的客户贷后检查制度也是贷后管理工作的重要手段。

一、检查基础信息，做到心中有数

定期查询存量客户的营业执照、年检状态、法院执行信息、企业法人代表及股东情况等。如果有信息的变化和被执行人信息，则需要在检查时向客户及时了解相关情况，做到心中有数，然后根据所查询到的信息填入客户贷后管理报告中。

二、定期上门检查，收集客户资料

针对存量客户，客户经理应定期（3个月）进行一次上门检查，特殊情况下可采用电话问询与上门检查相结合的方式。在上门检查时应及时收集贷款客户近期银行流水、进出货单、水电煤费用单、营业执照等可证明贷款客户持续经营及还款资金来源等情况的相关资料。

在现场问询中，可通过企业法人代表、财务负责人、普通员工、周边企业等分别了解相关情况，用以佐证所收集的资料，例如从实际控制人处了解未来经营发展方向，企业战略等，从财务负责人处了解资金流及资产负债情况，从普通员工处了解开工情况、工资发放等情况。客户经理应做到多角度、多层次的收集有效信息，而避免因信息的片面性导致发生风险。询问的问题包括但不限于以下几个方面：

1 主营业务及经营地址是否变动。

2. 公司员工总人数及检查时现场员工的人数、员工的薪资发放情况、检查地办公面积及租金、是否有其他经营地址及详细信息。

3. 公司账户上的流动应急资金、应收应付款及账期、库存及周转周期。（如果应收款数额巨大则需要问询应收款的构成及回收成本）    

4. 公司上下游合作及变动情况。

5. 去年营业额、今年截止到检查日期的营业额及变动说明、经营时的淡旺季、毛利率等。

6. 贷款的实际使用情况。（是否存在贷款资金挪用等情况）

7.  其他负债信息、投资或担保信息。（负债率是否过高，是否投资于高风险行业）

8.  抵押物的情况。（地理位置、面积、市值、及是否被查封等）  

9.  还款来源及近期压力。

三、撰写风险报告，提出合理建议

最后客户经理应将检查中收集到所有信息进行筛选并判断有无潜在风险点，将相关信息填入贷后检查报告中，并提出风险预警及应对措施报相关部门审批。

四、其他注意事项

1．贷后检查工作日常化，将贷后检查与贷前调查有机结合起来，制定好大致的检查计划，做到边调查边检查，最大程度的提高检查效率，节约时间。

2. 区分客户情况，制定不同的检查制度。根据客户的贷款质量情况，将存量客户进行不同风险分类，如高风险客户需进行高频率检查，高危行业客户与普通行业客户也应区别对待。同时检查中应根据贷款性质、还款来源、担保方式等进行合理的检查信息收集。

3. 多种贷后检查方式相结合。可采用上门检查、电话检查等方式，除此之外可积极利用新媒体了解客户最新信息，如添加客户微信，组建客户微信群建立客户圈等方式，根据客户的朋友圈信息了解相关情况，及时主动的掌握客户基本情况并与之加强交流沟通，获取客户需求等。如遇突发情况如发生系统性风险、担保圈风险、实际控制人遇险等意外情况时，则应及时进行贷后检查工作，掌握第一手信息。

4. 贷后检查沟通方式的学习与改进。根据客户特点，客户经理采用不同的了解方式，如有些客户不方便频繁的上门检查，可采取其他方式。在对客户信息了解过程中则应避免出现比较直接的问答式聊天，而应结合当时情况具体展开，做到合情合理，人性化的互动，增进彼此信任。